Wat is een onderhandse lening?

Lenen buiten het reguliere circuit

Meestal leen je geld bij een bank of kredietverstrekker. Maar dat hoeft niet altijd. Je kunt ook geld lenen van een familielid, vriend of kennis. Dit wordt een onderhandse lening genoemd. Waarom zou je daarvoor kiezen? Er kunnen verschillende redenen zijn. Misschien kom je via de reguliere weg niet in aanmerking voor een lening, heb je net een beetje extra nodig voor je hypotheek of kun je met een onderhandse lening een lagere rente afspreken. In deze blog lees je alles over de voordelen, nadelen en belangrijke aandachtspunten.

De voordelen van een onderhandse lening

Er zijn voordelen voor zowel de lener als de uitlener. Voor de lener kan het een goedkopere optie zijn dan een reguliere lening, vooral als er een lagere rente wordt afgesproken. Daarnaast kan het makkelijker zijn om een onderhandse lening te krijgen als je bij een bank niet in aanmerking komt.

Voor de uitlener biedt een onderhandse lening ook voordelen. De  rente die de lener betaalt is vaak hoger dan op reguliere spaarrekeningen. Daarnaast kan het emotioneel waardevol zijn om een familielid of vriend te helpen, bijvoorbeeld bij de aankoop van een eerste woning. In de huidige krappe woningmarkt kan dat een groot verschil maken.

De nadelen van een onderhandse lening

Toch zijn er ook risico’s. Een onderhandse lening valt buiten het toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Dit betekent dat er minder bescherming is voor zowel de lener als de uitlener. Daarnaast kan het geld lenen binnen de familie- of vriendensfeer leiden tot spanningen. Als terugbetaling niet soepel verloopt, kan dit relaties beschadigen. Daarom is het verstandig om duidelijke afspraken te maken en deze vast te leggen in een contract of zelfs bij een notaris.

Rente onderhandse lening

Bij een onderhandse lening bepaal je zelf de rente. Toch is het belangrijk dat deze ‘marktconform’ is. Als de rente te laag is, kan de Belastingdienst het verschil tussen de afgesproken en marktconforme rente als een schenking zien. Over dit bedrag moet je schenkbelasting betalen.

Ziet de Belastingdienst de lening inclusief rente als een schenking? Dan moet er mogelijk schenkbelasting worden betaald. Dit kan door de lener of door de uitlener worden voldaan. Als de uitlener ervoor kiest de belasting te betalen, is dit bedrag hoger dan wanneer de lener het betaalt. Op de website van de Belastingdienst staat een handig document met voorbeelden van rentepercentages voor familieleningen.

Hypotheekrenteaftrek bij een onderhandse lening

Leen je geld van familie, vrienden of een bv om een huis te kopen? Dan mag je de rente aftrekken bij de belastingaangifte. De Belastingdienst stelt hier wel voorwaarden aan. Een onderhandse lening voor een eigen woning moet worden doorgegeven bij de inkomstenbelasting. Dit geldt voor leningen die zijn afgesloten vanaf 1 januari 2013. Houd bij de belastingaangifte de leenovereenkomst en de gegevens van de uitlener bij de hand.

Onderhandse lening contract

Het is verstandig om een leenovereenkomst op te stellen. Hierin moeten in elk geval de volgende zaken staan:

• Datum van de lening
• Namen en adressen van lener en uitlener
• Afgesproken rente
• Aantal en hoogte van de maandelijkse termijnen
• Wijze van terugbetaling (bankoverschrijving of contant)
• Looptijd van de lening
• Handtekeningen van beide partijen

Verder is het goed om afspraken te maken over vervroegde aflossing, tussentijdse opzegging en eventuele extra leningen. Bij grote bedragen, zoals voor de aankoop van een woning, is een notariële akte verstandig. Dit kost ongeveer €400, maar biedt extra zekerheid en mogelijk belastingvoordeel.

Geld terugkrijgen bij een onderhandse lening

Als de lener niet aan de betalingsverplichtingen voldoet, kun je als uitlener stappen ondernemen:

1. Vraag schriftelijk je geld terug.
2. Probeer een betalingsregeling te treffen.
3. Stuur een formele aanmaningsbrief.
4. Schakel een mediator in.
5. Stap naar de rechter.

Leen met verstand

Een onderhandse lening kan een goede oplossing zijn, maar brengt ook risico’s met zich mee. Leen nooit meer dan je kunt terugbetalen en zorg voor een helder kostenplaatje. Denk goed na of een onderhandse lening echt nodig is, vooral als reguliere leningen niet beschikbaar zijn vanwege je financiële situatie.

Conclusie: Voor- en nadelen

Zoals je hebt gelezen, heeft een onderhandse lening zowel voordelen als nadelen. Geldshop kan je niet helpen bij het afsluiten van een onderhandse lening, maar we kunnen je wel ondersteunen bij de aanvraag voor een reguliere persoonlijke lening. Vraag vrijblijvend een offerte aan en ontdek de mogelijkheden.