Een tweede hypotheek of consumptieve lening?

Overwaarde benutten: een tweede hypotheek of een consumptieve lening?

Het kan voorkomen dat uw huis door de jaren heen meer geld waard wordt. Door marktwerking of omdat u tussentijds hebt afgelost. In zo’n geval is er sprake van een overwaarde van uw huis. Dit kun u zo laten, of u kunt beslissen deze overwaarde te benutten. Dat kan op verschillende manieren.

Het creëren van overwaarde is een van de redenen dat mensen huizen kopen. Zo bent u al geen geld kwijt aan huur, maar verdient u er ook nog eens aan. Deze overwaarde kunt u op diverse manieren ‘innen’. Namelijk, door de woning te verkopen in de hoop dat de overwaarde ook daadwerkelijk vrij komt, door uw bestaande hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek te nemen of door een consumptief krediet aan te vragen.

Woning verkopen

De eerste vraag die u uzelf moet stellen is: wilt u blijven zitten of wil ik mijn huis uit? Voor doorstromers is het verkopen en verhuizen naar een goedkoper (of duurder) huis tegenwoordig moeilijker. Dat komt door strengere regels en het aantal huiseigenaren dat door de crisis een restschuld hebben opgebouwd. Ondanks dat de huizenprijzen weer aan het stijgen zijn, kan het zo nog gebeuren dat uw huis op de markt nog steeds minder hoge biedingen krijgt dan het pand op papier waard is.

Tot voor kort kon het dan ook voordelig zijn om via een sale & lease back optie je huis te verkopen en vervolgens zelf weer te huren. Echter, in de huidige markt zijn er geen corporaties meer die dit willen doen. Tevens stijgen de huurprijzen al jaren expliciet.

Hypotheek verhogen

Een andere mogelijkheid om overwaarde te benutten, is door uw bestaande hypotheek te verhogen. Dit bedrag kunt u dan weer stoppen in extra geld voor een verbouwing of verbetering van u huis.  Dit betekent wel dat uw maandlasten omhoog gaan, en deze moet u wel nog kunnen dekken. De hypotheekverstrekker moet dan ook akkoord gaan met de verhoging.

Tweede hypotheek

Ook kunt u overwegen een extra hypotheek te nemen, voor een tweede woning, of voor een verbouwing. Het voordeel hierbij is dat u deze hypotheek af kunt sluiten bij welke aanbieder u dan ook wilt, en zo kunt u kiezen voor de meest gunstige en verstandige voorwaarden. Een nadeel zijn de hoge kosten die u moet maken om de extra lening op uw huis te vestigen.

Een tweede hypothecaire lening was dan ook voor het uitbreken van de financiële crisis populair en zeer eenvoudig, omdat de huizenprijzen sterk aan het stijgen waren. Banken durfden het daarom wel aan om de overwaarde van uw huis te zien als voorschot, waarmee u een tweede hypotheek kon openen. Inmiddels zijn hypotheekverstrekkers huiveriger geworden, omdat bij een daling van de huizenprijzen een tweede hypotheek er eerder voor zorgt dat uw huis met een restschuld achterblijft.

Consumptieve lening

Een goed alternatief is het aanvragen van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Hiermee kunt u onder andere verbouwingen bekostigen. Houdt echter wel rekening met het verschil in voorwaarden tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening. Zo is de rente voor het doorlopend krediet niet aftrekbaar, ook niet als u het geld in de woning stopt. Om hier wel voor in aanmerking te komen moet er namelijk maandelijks een minimaal bedrag worden afbetaald op de schuld. Zodoende kan de betaalde rente over een persoonlijke lening fiscaal worden afgetrokken worden in box 1, maar alleen als u kan bewijzen dat het geld wordt gebruikt ter verbetering, verbouwing of aankoop van uw woning.