Wat is onderverzekering, en hoe voorkom je het?

Op een verzekering moet je kunnen vertrouwen. Je gaat uit van het advies dat je krijgt. En dat je bij schade een goede uitkering krijgt. Toch is het niet vanzelfsprekend dat je altijd goed verzekerd bent. Helaas komt dat vaak pas aan het licht als je een schade claimt. Het laatste wat je wilt, is op zo’n moment voor verrassingen komen te staan. Wanneer de dekking van een verzekering niet goed aansluit bij de waarde van dat wat er verzekerd is, kan dit twee dingen betekenen: je bent oververzekerd óf onderverzekerd.

Oververzekerd is een term die we vaker horen: mensen die een dubbele aansprakelijkheidsverzekering of inboedelverzekering of reisverzekering hebben lopen. Maar onderverzekerd, daar hoor je minder vaak wat over. Wanneer ben je nu precies onderverzekerd? En wat zijn de risico’s van onderverzekering? In dit artikel geven we je meer informatie hierover.

Wat is onderverzekering?

Onderverzekering ontstaat als de waarde waarvoor een object of dienst verzekerd is, lager is dan de werkelijke waarde. Het gevolg hiervan is dat je altijd minder schadevergoeding uitgekeerd krijgt dan de schade die je geleden hebt. Óók als het om een kleine schade gaat en dus niet het volledige verzekerde object verloren is gegaan. Onderverzekering kan bij alle soorten verzekeringen voorkomen, maar we zien het vooral vaak op de inboedelverzekering, opstalverzekering en uitvaartverzekering.

Onderverzekering inboedel

Onderverzekering op je inboedelverzekering sluipt er vaak gedurende de tijd in. In de loop van de jaren breidt je inboedel zich uit. Je koopt spullen bij of vervangt oude spullen door duurdere nieuwe varianten. Hierdoor stijgt de waarde van je inboedel. Denk bij inboedel niet alleen aan nieuwe meubels, maar bijvoorbeeld ook aan dure kleding, een verzameling muziekinstrumenten of een nieuwe (niet vastgelijmde) vloer. Het is dus niet gek dat het bedrag waarvoor je jouw inboedel bij aanvang hebt verzekerd ineens niet meer toereikend blijkt.

Onderverzekering opstal

Een waardevermeerdering van een woning is meestal wat rigoureuzer van aard dan die van een inboedel. Dit kan een nieuwe badkamer of keuken zijn, of bijvoorbeeld een nieuwe aanbouw en het plaatsen van zonnepanelen. De kans dat een opstal onderverzekerd raakt, is wat kleiner dan op de inboedel, maar niet ondenkbaar. Het is namelijk wel belangrijk om aanpassingen aan je woning door te geven aan de verzekeringsmaatschappij, anders kun je bij schade voor hoge kosten komen te staan.

Onderverzekerd voor uitvaart

Ook op een uitvaartverzekering komt onderverzekering vaak voor. Een uitvaartverzekering wordt vaak op jonge leeftijd afgesloten en loopt daarna jarenlang zonder dat iemand ernaar omkijkt. Echter zijn de kosten van een uitvaart in de loop van de jaren behoorlijk gestegen. Het gevolg kan zijn dat een uitvaartverzekeraar uiteindelijk niet genoeg uitkeert om de uitvaart mee te kunnen betalen. Onderverzekerd zijn voor een uitvaart is niet alleen vervelend, maar natuurlijk ook zeer pijnlijk voor de nabestaanden.

Onderverzekering berekenen

Wanneer je onderverzekerd bent, is de verzekerde waarde dus kleiner dan de daadwerkelijke waarde. Maar hoe werkt het dan precies bij schade? De verzekeraar berekent onderverzekering volgens de volgende formule:

Uitkering = verzekerde som/werkelijke waarde x schadebedrag.

Een voorbeeld:

Stel je hebt jouw inboedel verzekerd voor € 50.000. Jouw tv valt van de kast en is niet meer te herstellen. De waarde van de tv is € 1.000. Bij het melden van de schade blijkt dat de werkelijke waarde van je inboedel eigenlijk € 100.000 in plaats van € 50.000 is.

De uitkering wordt dan volgens de formule: € 50.000/€ 100.000 x € 1.000 = € 500. De resterende € 500 zul je in dit geval dus uit eigen zak moeten betalen.

Garantie tegen onderverzekering

Moet je nu, om onderverzekering te voorkomen, elke nieuwe aankoop of aanpassing doorgeven aan je verzekeraar? Nee, gelukkig is dat niet het geval. Verzekeringsmaatschappijen hebben namelijk een manier gevonden om jou de garantie te geven dat je bij schade nooit onderverzekerd zult zijn.

Door bij het afsluiten van een woonhuis-/opstalverzekering de inboedel- en herbouwwaardemeter in te vullen, ben je verzekerd van een garantie tegen onderverzekering. Dit voor een duur van vijf jaar: wat je vervolgens weer kunt ondervangen met een allrisk dekking. 

Op de uitvaartverzekering geldt deze garantie tegen onderverzekering níét. Hierbij is het dus extra belangrijk om regelmatig te controleren of je nog voldoende verzekerd bent.