Hypotheek voor ouderen: belemmeringen en kansen

Een hypotheek afsluiten is voor senioren niet eenvoudig. De inkomenseisen zijn een stuk strenger en je wordt veelal verplicht een overlijdensrisico af te sluiten. Maar wat als je huidige hypotheek bijna afloopt en je toch echt graag in jouw huis wil blijven wonen? Of als je liever naar een kleinere (senioren)woning wil verhuizen? Hoe krijg je als 65-plusser dan toch een hypotheek? We bespreken in dit blog de belemmeringen en kansen. Die zijn er gelukkig ook, want de regels zijn de laatste jaren op veel punten versoepeld.

Het pensioeninkomen

Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat je een hypotheek in dertig jaar kunt terugbetalen. Ze kijken hiervoor naar jouw inkomen. Wanneer je met pensioen bent wordt dit inkomen meestal een stukje lager, waardoor je dus minder kunt lenen. Banken houden al vanaf het 57^e levensjaar rekening met dit pensioeninkomen. Dit maakt het dus een stuk lastiger om voldoende hypotheek te krijgen naarmate je ouder wordt.

De seniorenhypotheek

Om wat meer mogelijkheden te creëren voor ouderen is de seniorenhypotheek in het leven geroepen. Deze hypotheek zorgt ervoor dat je kunt profiteren van de overwaarde op je woning. Overwaarde betekent dat de waarde van een woning hoger ligt dan de resterende hypotheekschuld. Bij een seniorenhypotheek verzilver je de overwaarde met het huis als onderpand. Hierdoor heb je wat meer ruimte voor een nieuwe hypotheek en kun je gewoon in je huidige woning blijven wonen. De seniorenhypotheek wordt ook wel opeethypotheek of verzilverhypotheek genoemd.

Let op: gebruik je het geld uit de seniorenhypotheek niet voor je woning maar voor andere zaken? Dan is de rente niet aftrekbaar.

NHG voor senioren

Zoals gezegd wordt vanaf je 57^e je toekomstige pensioeninkomen meegenomen in de hypotheekberekening, waardoor het te lenen bedrag lager uit kan vallen. Om toch wat meer leencapaciteit te creëren zijn de NHG-regels voor ouderen in 2018 versoepeld. Hierdoor kun je als oudere makkelijker een woning kopen die past bij jouw wensen en levensfase. De versoepeling houdt in dat hypotheekverstrekkers mogen rekenen met de werkelijke woonlasten in plaats van met de gangbare normen. Dit geldt alleen als jouw woonlasten bij een nieuwe woning gelijk blijven of omlaag gaan. Om voor NHG in aanmerking te komen, mag de koopsom van de nieuwe woning bovendien niet hoger zijn dan € 325.000 (2021).

Overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Een belangrijke belemmering in het afsluiten van een hypotheek voor ouderen is de verplichte overlijdensrisicoverzekering. Zo’n verzekering is, zeker voor senioren, lastig af te sluiten. Er gelden beperkende voorwaarden zoals een korte looptijd of een maximale leeftijd. Daarnaast is de overlijdensrisicoverzekering voor ouderen erg duur.

Gelukkig zijn ook op dit gebied wat verruimingen doorgevoerd. Zo stellen niet alle hypotheekverstrekkers een overlijdensrisicoverzekering meer verplicht. Andere vragen hier alleen nog om als de hypotheek hoger uitvalt dan 80% van de woningwaarde. NHG is tegenwoordig ook gewoon af te sluiten zonder overlijdensrisicoverzekering.

Hypotheek voor ouderen: benieuwd naar de mogelijkheden?

Een hypotheek voor ouderen heeft zijn belemmeringen, maar biedt dus ook zeker mogelijkheden. Laat je daarom niet ontmoedigen, en zoek ook op latere leeftijd een weg om jouw woondromen mee waar te maken. Alles begint met een oriëntatiegesprek. Wij zoeken graag naar de beste hypotheek voor jouw specifieke situatie.