Voordat je een lening of hypotheek afsluit, wil je natuurlijk weten welke rente je gaat betalen. Veel kredietverstrekkers bepalen een voor jou persoonlijke rente op basis van risk-based pricing, ook wel rente naar risico genoemd. Wij leggen in dit blog uit wat risk-based pricing precies is en wat dit voor jou betekent.
Om goed uit te kunnen leggen wat risk-based pricing is, leggen we eerst uit hoe rente wordt bepaald. Rente bestaat kort gezegd uit een basisvergoeding en een opslag. De basisvergoeding wordt gebaseerd op de marktrente. Deze marktrente kan dalen of stijgen op basis van vraag en aanbod. Hierdoor neemt de rente die jij voor je lening betaalt ook toe of af.
Risk-based pricing gaat niet over de basisvergoeding, maar over de opslag die kredietverstrekkers rekenen. Deze opslag bestaat uit de volgende onderdelen:
Het bovengenoemde debiteurenrisico is de basis van risk-based pricing. Er zijn kredietverstrekkers die hier geen gebruik van maken en gewoon voor alle aanvragers hetzelfde rentepercentage berekenen. Maar in veel gevallen wordt je rente toch bepaald door de ‘rente naar risico’-berekening.
Let dus goed op: de 'vanaf'-rente die wordt gecommuniceerd is dus niet altijd de werkelijke rente die je gaat betalen! Je ziet bijvoorbeeld een aanbieding met een rente van 4,5%, maar als je een aanvraag doet, blijkt dat je 5,8% gaat betalen. Dit heeft dan naar alle waarschijnlijkheid te maken met je risicoprofiel. Overigens werkt het natuurlijk ook andersom: hoe kredietwaardiger je bent, hoe lager je rente zal uitvallen. Als tussenpersoon probeert Geldshop transparantie te creëren in risk-based pricing en zorgen we er altijd voor dat je zo snel mogelijk weet waar je aan toe bent.
Even een uitstapje naar hypotheekrentes. Er is hier namelijk nog iets waar je rekening mee moet houden. Wanneer je hypotheek hoog is vergeleken bij de waarde van je woning berekenen hypotheekverstrekkers namelijk een renteopslag. Door af te lossen daalt jouw hypotheek en kom je in een steeds lagere risicoklasse terecht. Maar ook door marktwerking (jouw huis is meer waard geworden) kan jouw risicoklasse dalen. En een lagere risicoklasse betekent dat een deel van de berekende renteopslag vervalt en jouw maandlasten dalen. Maar je moet dit wel vaak zelf in de gaten houden! Helaas passen niet alle hypotheekverstrekkers automatisch een verlaging toe. Je moet dus zelf de marktwaarde van jouw woning en de hoogte van je hypotheek in de gaten houden.
Risk-based pricing is helaas niet altijd even transparant. Voor kredietprofessionals is het net even wat makkelijker om in deze lastige cijfers en voorwaarden te duiken. En natuurlijk vergelijken wij altijd meerdere aanbieders zodat jij de laagst mogelijke rente krijgt. Vraag direct online een offerte voor een lening aan, dan weet je precies waar je aan toe bent.
Het verhogen van je hypotheek Je overweegt om je hypotheek te verhogen en vraagt je af wat dat betekent voor je maandlasten. Stel je voor: je wilt je huis verduurzamen, een uitbouw realiseren of een andere grote investering doen. Hoeveel kost het om €10.000 extra te lenen via je hypotheek? In deze blog leggen we […]
De rente bepaalt hoeveel je terug betaalt Als je overweegt een lening af te sluiten, vraag je je vast af: wat is een normale rente? Dit is een belangrijke vraag, want de rente bepaalt hoeveel je uiteindelijk terugbetaalt. In dit artikel lees je wat je kunt verwachten, welke factoren de rente beïnvloeden en hoe je […]
Rood staan op je betaalrekening Rood staan op je betaalrekening: handig in nood, maar wist je dat het invloed kan hebben op je financiële situatie? Ontdek hoe deze kredietfaciliteit werkt en wat de gevolgen zijn voor bijvoorbeeld het aanvragen van een hypotheek of lening. Wat is rood staan precies? Rood staan betekent dat je meer […]