De aflossingsvrije hypotheek is in trek, en dit is waarom

De aflossingsvrije hypotheek had lange tijd last van een negatief imago, maar werkt de laatste jaren aan een revival. Hoe komt het dat deze hypotheekvorm, waarbij je niets aflost, toch weer zo populair is onder huizenbezitters? En hoe zit het precies met hypotheekrenteaftrek en het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek? In deze blog helderen we al deze zaken op, en geven we je redenen om niet of juist wél te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De naam verklapt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente over de hypotheekschuld en geen aflossing. De aflossing van de hypotheek doe je aan het einde van de looptijd in één keer. Gedurende de rentevaste periode betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat dus uitsluitend uit rente. Ook is het mogelijk om jaarlijks een bedrag extra af te lossen op de hypotheek. Deze extra aflossing is minimaal 10 % van de oorspronkelijke hoofdsom of het leningdeel.

De regels voor een aflossingsvrije hypotheek

Op een aflossingsvrije hypotheek hoef je dus pas af te lossen als je je woning verkoopt of aan het einde van de looptijd van 30 jaar. Maar wat als je huis dan minder waard is geworden? Dan staat je woning zoals ze dat noemen ‘onder water’ en blijf je zitten met een restschuld. In de kredietcrisis van 2008 bracht dit veel mensen in de problemen.

Reden genoeg voor de overheid om de wildgroei in aflossingsvrije hypotheken van de jaren ervoor wat in te dammen. Sinds 2013 gelden er daarom strakkere regels voor een aflossingsvrije hypotheek:

1.   Het is niet meer mogelijk om hypotheekrenteaftrek te krijgen op een aflossingsvrije hypotheek.
2.   Het aflossingsvrije deel van je hypotheek mag niet hoger zijn dan 50 procent van de waarde van je woning.

Deze maatregelen hebben geen invloed op bestaande aflossingsvrije hypotheken. Heb je op dit moment een aflossingsvrije hypotheek die je vóór 2013 afgesloten hebt? Dan heb je gewoon nog recht op hypotheekrenteaftrek. Je mag jouw aflossingsvrije hypotheek zelfs meenemen (voor maximaal 50% van de woningwaarde) als je gaat verhuizen.

Waarom is de aflossingsvrije hypotheek dan toch weer populair?

De afschaffing van de hypotheekrenteaftrek zorgde ervoor dat aflossingsvrije hypotheken een hele tijd niet meer zo interessant waren. Maar de extreme keldering van de hypotheekrente bracht hier verandering in. Het verschil tussen wel of geen hypotheekrenteaftrek is hierdoor in veel gevallen te verwaarlozen. Daarbij komt dat de maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek een stuk lager liggen dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat klinkt aantrekkelijk toch? Maar wat is wijsheid? Een aflossingsvrije hypotheek ánno 2020 heeft zowel voor- als nadelen. Wij zetten er een aantal voor je op een rij.

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

Je maandlasten zijn lager

Het grootste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat je maandlasten aanzienlijk lager zijn dan bij bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek.

Laten we dit toelichten met een simpel voorbeeld:

Stel: je wilt een huis kopen voor € 200.000. Je kiest voor een 100% annuïteitenhypotheek met een hypotheekrente van 1,02%. Je inkomen bedraagt € 35.000 per jaar. Je gemiddelde bruto maandlasten worden dan € 645. Hier gaat nog een klein deel aan hypotheekrenteaftrek vanaf: netto betaal je gemiddeld € 640 per maand.

Kies je voor een 100% aflossingsvrije hypotheek, dan bedraagt de rente 1,20%. Je bruto maandlasten worden dan € 200. 

De regelingen voor boetevrij aflossen zijn soepel

Het enorme verschil in maandlasten is natuurlijk een interessante reden om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Maar besef wel dat je bij deze maandlasten dus helemaal niets aflost.

Gelukkig is het wel mogelijk om op een aflossingsvrije hypotheek extra af te lossen. De regelingen hiervoor zijn vaak zelfs soepeler dan bij andere hypotheekvormen. Bij veel hypotheekverstrekkers is het mogelijk om tot 20% extra af te lossen per jaar.

Ook leuk: een extra aflossing zie je direct terug in je maandlasten, je betaalt immers direct minder rente.

Geld dat je overhoudt kun je investeren

Door te kiezen voor de lagere maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek houd je dus elke maand best wat geld over. Je kunt dit gebruiken voor je boodschappen of leuke uitjes, maar het is natuurlijk ook slim om dit geld te investeren. Zo zou je het verschil tussen de maandlasten van een annuïtaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek kunnen gebruiken om maandelijks extra af te lossen. Zo creëer je een sneeuwbaleffect: hoe meer je extra aflost, hoe meer je de volgende maand weer bespaart!

Ook kun je het geld gebruiken om mee te beleggen of het op andere manieren te investeren.  Zo behaal je een hoger rendement dan wanneer je kiest voor sparen.

Lees ook: Sparen of aflossen in 2020, wat is verstandig?

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Je bouwt geen kapitaal op

Door af te lossen op je hypotheek wordt jouw huis steen voor steen meer van jou. Je bouwt dus tijdens de looptijd langzaam kapitaal op wat je later kunt gebruiken als je je huis verkoopt. Als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek en je lost niet extra af, dan kun je dus jarenlang doorgaan zonder ook maar een cent aan eigen kapitaal op te bouwen. 

Ook een aflossingsvrije hypotheek moet je aflossen

Veel mensen laten zich misleiden door de naam, maar ook een aflossingsvrije hypotheek moet je uiteindelijk natuurlijk wel  aflossen. Dit kan aan het eind van de looptijd zijn, of eerder als je (al dan niet noodgedwongen) je huis verkoopt. Maar wie zegt dat jouw huis tegen die tijd wel voldoende waard is om jouw aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen? Dan blijf je dus zitten met een restschuld.

Ook kan het gebeuren dat de bank je na 30 jaar geen nieuwe hypotheek meer wil verstrekken. Bijvoorbeeld vanwege je leeftijd. Dan word je dus alsnog gedwongen je huis te verkopen.

Je betaalt meer rente

De maandlasten op een aflossingsvrije hypotheek mogen dan lager zijn, de rente is hoger. Aan het eind van de rit betaal je dus gewoon meer dan wanneer je kiest voor een annuïteitenhypotheek.

Wel of geen aflossingsvrije hypotheek?

Meer weten over de aflossingsvrije hypotheek? Of weten wat er voor jou mogelijk is? Neem contact op met een hypotheekadviseur.