Je lening opnemen in je hypotheek, de voor- en nadelen

Hoe verstandig is het om je lening weg te poetsen in je hypotheek?

Heb jij op dat ene verjaardagsfeestje van iemand gehoord dat je je lening in je hypotheek kunt wegpoetsen. Klinkt helemaal goed waarschijnlijk. Maar voordat je meteen je bank gaat bellen om dit te regelen, laten we eerst eens kijken naar de voor- en nadelen van deze optie. Want een persoonlijke lening wegpoetsen in je hypotheek klinkt misschien als een slimme zet, maar het is niet altijd de beste oplossing.

Waarom zou je je lening opnemen in je hypotheek?

De meest voorkomende redenen waarom jij je persoonlijke lening in je hypotheek zou opnemen zijn:

• Mogelijke lagere rente
  Het kan aantrekkelijk zijn als de hypotheekrente aanzienlijk lager is dan de rente op je persoonlijke lening. Maar pas op. Afgelopen jaren van de rente op persoonlijke leningen historisch laag. Lager dan de huidige hypotheekrente. Dus maak een goede afweging.
• Langere looptijd
  Doorgaans is de maximale looptijd van een persoonlijke lening 120 maanden (10 jaar). Een hypotheek kan voor maximaal 30 jaar worden afgesloten. Hierdoor kun je langer doen over het terugbetalen van je persoonlijke lening.
• Lagere maandlasten
  Een lagere rente en/of een langere looptijd heeft tot gevolg dat het maandelijkse bedrag lager wordt ten opzichte van de maandlast van je persoonlijke lening.

Wees bewust van deze gevolgen

Hogere rentekosten

Wanneer jij je lening in je hypotheek opneemt, dan kan het zijn dat je je persoonlijke lening gaat aflossen in een periode van 30 jaar. Ondanks de eventuele lagere rente, betaal je over de gehele looptijd veel meer rentekosten.

Rente is (meestal) fiscaal niet aftrekbaar

Wanneer je de persoonlijke lening die jij in je hypotheek wilt opnemen ooit voor iets anders dan voor je huis hebt afgesloten, dan is de rente die je over dat deel van je hypotheek niet fiscaal aftrekbaar. Let daar goed op bij het doen van je aangifte inkomstenbelasting.

Let op de risicoklasse

Hoe hoger je hypotheek ten opzicht van de waarde van je huis, des te hoger kan de hypotheekrente zijn. Sluit jij je persoonlijke lening in hypotheek? Dan kan het gebeuren dat je hierdoor in een hogere risicoklasse terecht komt. Gevolg is een hogere rente op jouw totale hypotheek. Daarnaast duurt het ook weer langer tot je in een lagere risicoklasse terecht komt omdat je je hypotheek verhoogt.

Extra kosten bij afsluiten hypotheek

Wanneer jij je hypotheek gaat verhogen door het opnemen van jouw persoonlijke lening, dan krijg je te maken met extra kosten, zoals:

• Advies- en bemiddelingskosten van de hypotheekadviseur
• Taxatiekosten van de woning
• Notariskosten

Risico op nieuwe leningen

Wanneer je persoonlijke lening is afgelost met je hypotheek, dan heb je als het ware een schone lei. Dus  geen leningen meer geregistreerd bij het BKR. Dat houdt in dat je opnieuw in aanmerking kunt komen voor een persoonlijke lening.

Kortom, wees je bewust van de gevolgen van het opnemen van je persoonlijke lening in je hypotheek. Laat je adviseren en maak een goed vergelijk van de totale kosten van beide opties (opnemen in je hypotheek en je hypotheek en persoonlijke lening gescheiden houden).

Tips om sneller van je lening af te raken

Is het opnemen van je lening in je hypotheek toch niet de oplossing voor jou? Maar wil je wel zo snel mogelijk van je lening af? We geven je een aantal tips:

• Probeer elke maand naast de reguliere betaling een extra bedrag af te lossen op je lening. Ook al is dit maar een paar tientjes
• Heb je meerdere leningen? Voeg ze samen in 1 lening om de rente te verlagen en zo sneller af te lossen
• Is samenvoegen niet mogelijk of levert het geen voordeel op? Begin dat met extra af te lossen op de duurste lening (die met de hoogste rente). Zodra die is afgelost heb je de mogelijkheid om weer extra af te gaan lossen op de 1 na duurste lening.